海外金融

林林总总的保险越来越多,说起海外保险,大家通常比较熟悉的是香港保险。其实,近年来越来越多的中国高净值人士开始找寻新的金融投资理财工具,一些精明的富豪悄悄地把眼光聚焦到美国的人寿保险上,将美国的大额人寿保险作为美元资产配置的秘密武器。

香港保险也很火,为什么这些精明的富豪会专程跑到美国买人寿保险呢?

保险体系完善

美国保险业始于殖民地独立之后,并于二战之后进入迅猛发展的阶段,仅用二十多年的时间,市场规模就达到世界首位。从1762年第一份保单发出到现在,美国保险业已经是一个成熟而发达的市场。08年的金融危机让很多银行倒下,可美国保险公司并未出现倒闭的案例。政府规定每个保险公司都必须有特别的保证金,它不能承受的风险还有保险公司来承担。每个州政府又有保险部门及特别的保证金作为额外的再保障。因此,保险业是美国最有保障的金融产业。

保险公司历史悠久

美国大多数保险公司都是超过100年历史的老字号,投保及理赔流程非常成熟。从未有过理赔找借口或者故意拖延不给予受保人理赔的情况,如果有争议,法律上大多数更维护受保人。这一点比起亚洲几十年的寿险史,可以称得上一点优势。

保险产品先进

香港的人寿产品一般为定期寿险、终身寿险、储蓄分红型万用寿险。美国的除了这三种,还有投资型和指数型万能寿险。美国的指数型万能寿险作为一种有保障的投资型保险,可以挂钩美国标普500、香港恒生指数等,跟随这些股市指数获得收益,并且投资是可以保本的,最低限度是零收益,20年来平均收益率在7%以上。这类金融产品在亚洲还没有,在全世界是最先进的。

保险产品价格低

美国人寿保险的主要客户是北美居民,北美地区医疗水平较为进步,人均寿命长,投资环境较为稳健,而且美国通货膨胀低,政策风险和政治风险低,再加上美国1500多家保险公司激烈竞争的结果使得美国保险的成本较低,保费在全世界范围也是最便宜的。同样价值保额,美国保险保费比香港便宜30%-40%。

完善的法律保障

在美国,人寿保险上的现金值是不受官司追讨的,享受司法豁免的保障。通过合理规划,美国人寿保险实现财富的隐私和隔离,规避政治、婚姻破裂、企业经营等债务风险;配合美国信托的使用,可以最大程度上实现资产保护和风险隔离。

规避CRS

美国并未加入CRS,所以在美国购买的人寿保险不在CRS申报范围内,保单私密性强。

哪些人要买美国保险

1.打算或已经移民美国的人

因为美国保险是为美国市场按照美国国税局(IRS)的规定来设计的产品,从而可以得到保险在税上面的巨大好处;所以对于需要全球报税的美国公民和绿卡持有者而言,购买美国以外的保险,都将面临被税的问题。

2.在美国买了房产的人

有些人不打算移民,但出于投资或小孩教育等方面的考虑,在美国买了房。在美国购房的海外投资者面临诸多风险:遗产税的风险,贷款的风险,法律诉讼的风险,而美国保险天然具有应对这些风险的功能。

持有房产的外国人过世后,其在美国的资产(主要指房地产)超过6万美元的就要付遗产税,税率40%,而且人过世后9个月就要填税表706NA,用现金先付清遗产税后方可继承财产。如果生前有购买了人寿保险就不用担心没有现金来付遗产税,可以直接用赔偿金先交付遗产税即可获得继承的房产。

3.想要配置美元资产的人

想配置美元资产,最好的方式就是去美国购买。而对于国人来讲,在一个陌生的投资环境中,房地产与保险还是较为容易选择的。在美国,进行地产投资产生巨大的收益,对于外国人来说并非很容易。毕竟可用的资金杠杆远不如国内地产投资那样自如操作,同时,地段好的房产往往很多在抢,有时候需要全额才能买到。除此之外,在美国投资物业流动性较差,买保险的话其收益率会随股市大盘而保本不亏,并且保单的现金价值如同活期存款,可以随时取用。

4.寻求资产保护和风险隔离的人

国内的信托法才施行短短的十几年时间,而美国的信托法已经有上百年的历史,在法律保护上非常完善。此外和香港相比,美国司法上和大陆完全独立,也没有被政府干预的风险。因此采用美国信托+美国保险的方式,可以最大程度上实现资产保护和风险隔离。

5.想要更高保障杠杆的人

与香港保险相比,美国人寿保险杠杆更高。以一位实际客户为例,40岁的男性,同样年缴保费8万美金,缴5年,香港保险得到的保额是80万美金,而美国保险的保额是300万美金。超高的杠杆使得美国保险对精明的富豪更具有吸引力。

投保案例

David,40岁,健康非吸烟,是一位金融企业高管。考虑到日后如果发生意外影响家人生活及财富传承的需求,David选择了高杠杆的Global Atlantic指数型万能寿险。David为自己制定了700万美金美元,每年保费10万美元,10年缴,总保费100美元的保障计划。

以下是David可以获得的保障。